В Казахстане все больше граждан сталкиваются с финансовыми трудностями, которые мешают своевременно погашать кредиты и другие обязательства. В ответ на эту проблему был принят Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан», вступивший в силу 3 марта 2023 года. Он открыл возможность официально списать долги и начать финансовую жизнь заново.

В 2024 году в закон внесли важные дополнения: процедуру внесудебного банкротства упростили, расширили круг допустимых долгов и освободили заявителей от необходимости вручную собирать информацию о задолженности. Благодаря этим изменениям процедура банкротства стала доступнее для простых граждан.

Что такое банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц — юридическая процедура, при которой гражданин, неспособный выполнить свои финансовые обязательства, официально признается неплатежеспособным.

Цели признания физического лица банкротом:

• предоставить законный механизм освобождения от долгов, которые гражданин объективно не может выплатить;
• обеспечить баланс интересов между должником и кредиторами;
• создать условия для восстановления платежеспособности и возвращения гражданина к нормальной экономической жизни.

Виды процедур банкротства

Законодательство Республики Казахстан предусматривает три ключевых процедуры, с помощью которых граждане могут законно урегулировать проблемы с долгами и восстановить финансовую стабильность.

Внесудебное банкротство

Это упрощенная процедура, не требующая обращения в суд и максимально ориентированная на социально уязвимых граждан. Условия применения:

• сумма задолженности не превышает 1600 МРП (≈ 6,291 млн тенге на 2025 год);
• отсутствие зарегистрированного имущества;
• просрочка по платежам — более 12 месяцев;
• ранее была предпринята попытка урегулирования долга с кредиторами (не обязательно во всех случаях).

Особые основания для подачи заявления (даже при отсутствии всех стандартных условий):

• гражданин или члены его семьи получали адресную социальную помощь (АСП) хотя бы один раз за последние 6 месяцев;
• долг не выплачивался более 5 лет (независимо от суммы и попыток урегулирования).

С июня 2024 года заявитель не обязан самостоятельно указывать точные суммы долгов или реквизиты кредиторов — данные автоматически подтягиваются из кредитных бюро. Кроме того, расширен перечень обязательств, по которым можно инициировать процедуру. Это могут быть и долги перед организациями, уже прекратившими деятельность.

Судебное банкротство

Под ним подразумевается полная процедура банкротства, проводимая через суд. Она применяется в более сложных случаях, когда есть имущество или крупные суммы долгов.

Условия применения:

• сумма задолженности превышает 1600 МРП;
• у должника имеется имущество, которое может быть реализовано;
• просрочка по обязательствам составляет не менее 12 месяцев;
• была проведена процедура урегулирования долга (обращение к кредитору с просьбой изменить условия).

Процедура включает назначение финансового управляющего, который анализирует активы и контролирует законность всех действий. При честном прохождении процедуры остатки долга могут быть списаны.

Восстановление платежеспособности

Это альтернатива банкротству для граждан, у которых есть стабильный доход и возможность частично погашать долги в будущем.

Условия применения:

• наличие официального стабильного дохода;
• согласие кредиторов на разработку и реализацию плана реструктуризации долгов;
• должник готов соблюдать дисциплину платежей в рамках утвержденного графика.

С 2024 года процедура может быть применена даже при отсутствии просрочек или имущества, если должник хочет добровольно оздоровить свою финансовую ситуацию. Также снят запрет на выезд из страны при утвержденном плане.

Подача заявления на внесудебное банкротство через eGov

Процедура внесудебного банкротства максимально упрощена и полностью осуществляется в онлайн-формате через портал eGov.kz, что делает ее доступной для большинства граждан, находящихся в трудной финансовой ситуации.

Прежде чем подать заявление, рекомендуется выполнить следующие шаги:

1. Убедитесь, что вы соответствуете условиям внесудебного банкротства: сумма задолженности не превышает 1600 МРП (≈ 6,291 млн тенге); нет зарегистрированного имущества; просрочка по обязательствам — более 12 месяцев или вы соответствуете одному из особых условий (получение АСП или долг старше 5 лет).
2. Проверьте, зарегистрирован ли ваш номер телефона в Базе мобильных граждан (БМГ). Это необходимо для получения уведомлений от eGov.
3. Подготовьте удостоверение личности. Другие документы (информация о долгах, кредиторах и пр.) теперь подтягиваются автоматически из кредитных бюро.

Пошаговая инструкция по подаче заявления:

1. Перейдите на сайт www.egov.kz.
2. Авторизуйтесь с помощью ЭЦП (электронной цифровой подписи) или одноразового СМС-пароля.
3. В главном меню найдите услугу «Применение процедуры внесудебного банкротства» (можно воспользоваться поиском по сайту).
4. Заполните электронную форму: подтвердите согласие на обработку персональных данных, проверьте автоматически загруженные сведения о ваших долгах и кредиторах.
5. Подпишите заявление с помощью ЭЦП или одноразового пароля.
6. Отправьте заявление и дождитесь результата.

Заявление рассматривается в течение 15 рабочих дней. Результат будет доступен в личном кабинете на eGov или в уведомлении, отправленном на телефон, который зарегистрирован в БМГ.

Подача заявления на судебное банкротство

Если сумма ваших долгов превышает 1600 МРП или у вас имеется имущество, подлежащее реализации, применяется судебная процедура банкротства. Она проводится через районный суд по месту жительства и требует более тщательной подготовки, чем внесудебная форма.

Перед обращением в суд необходимо собрать пакет документов, подтверждающих ваше финансовое положение:

• документы о задолженности: копии кредитных договоров, справки о суммах долга, выписки по счетам и т.п.;
• документы о наличии имущества: сведения о недвижимости, транспорте, банковских счетах, ценностях;
• список кредиторов с указанием сумм задолженности;
• доказательства попыток урегулирования долга: письма в банки и МФО с просьбой изменить условия, а также их ответы (в случае отказа или игнорирования запроса).

Важно: если вы не предпринимали попытки договориться с кредиторами, суд может отказать в рассмотрении заявления.

Подача заявления включает несколько шагов:

1. Составьте заявление о признании физического лица банкротом.
2. Обратитесь в районный суд по месту вашей регистрации или фактического проживания.
3. Приложите к заявлению весь собранный пакет документов и квитанцию об оплате государственной пошлины.
4. Ожидайте уведомления о принятии дела к производству.

Если заявление принято и документы оформлены правильно, суд:

• назначает финансового управляющего, который будет вести дело;
• проводит заседания по делу, оценивает правомерность заявления;
• рассматривает имущество должника и принимает решение о его реализации (если применимо);
• по результатам процедуры принимает решение о списании остатка долга (если не выявлены злоупотребления).

Если суд не выявит недобросовестности (например, попыток скрыть имущество, фиктивных сделок или умышленного создания долгов), остаток непогашенной задолженности будет списан. В случае выявления нарушений дело может быть прекращено, а должник будет привлечен к ответственности.

Последствия признания банкротом

Признание физического лица банкротом влечет за собой ряд последствий, которые важно учитывать перед подачей заявления:

1. В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства гражданину запрещается получать новые кредиты и займы, за исключением микрокредитов в ломбардах. 
2. Повторное обращение с заявлением о банкротстве возможно только спустя семь лет. 
3. В течение трех лет после завершения процедуры будет проводиться мониторинг финансового состояния бывшего должника. 
4. Информация о банкротстве гражданина вносится в государственный реестр банкротов и может быть проверена работодателями, банками, арендодателями и другими заинтересованными лицами.
5. Доступ к государственным и корпоративным программам финансирования (например, жилищным, образовательным или предпринимательским) может быть временно ограничен.

Следует учитывать, что некоторые виды задолженностей (алименты, компенсации за причинение вреда жизни и здоровью, обязательства по уголовным правонарушениям) не подлежат списанию в процессе банкротства.​

Плюсы и минусы признания физического лица банкротом

Банкротство — это не конец, а начало новой финансовой страницы. Несмотря на временные ограничения, официальное признание банкротства может стать спасением для человека, оказавшегося в долговой ловушке. Преимущества этого статуса:

1. Полностью или частично списываются задолженности, которые годами не давали покоя. Это значит, что больше не будет звонков от коллекторов, судебных разбирательств и страха перед каждым визитом судебных исполнителей.
2. С момента начала процедуры прекращается начисление новых пеней, штрафов и процентов по обязательствам, включенным в процесс.
3. Приостанавливаются исполнительные производства, аресты счетов, имущества и иные меры принудительного взыскания.
4. Вы получаете возможность перезапустить свою финансовую жизнь: выйти из тени и работать официально без страха, что каждый тенге уйдет на покрытие старых долгов.

Несмотря на очевидные плюсы процедуры, статус банкрота в Казахстане сопряжен с рядом ограничений и рисков, о которых важно знать заранее. Это не только юридические последствия, но и реальные сложности, с которыми сталкиваются граждане после завершения процедуры:

1. Статус банкрота влияет на репутацию. Он может восприниматься как признак финансовой ненадежности, особенно при попытке трудоустройства в сферах, связанных с материальной ответственностью, бухгалтерией, управлением активами и финансами.
2. Ограничения в будущей финансовой жизни. Даже после завершения пятилетнего запрета на кредиты банки и МФО могут отказывать в выдаче займов, ссылаясь на прошлое банкротство.
3. Не все долги подлежат списанию. Даже после завершения процедуры придется погашать алименты, компенсации за причинение вреда жизни и здоровью, штрафы и обязательства по уголовным делам, а также долги, возникшие в результате мошенничества или недобросовестных действий.

Таким образом, решение о подаче заявления на банкротство должно быть взвешенным и осознанным. Прежде чем воспользоваться этой возможностью, важно трезво оценить как потенциальные выгоды, так и возможные ограничения в будущем.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли подать на банкротство, если я официально не работаю?

Да. Главное — наличие долгов и соблюдение условий.

Как долго длится процедура?

Внесудебное банкротство может занять до 6 месяцев. Судебное — немного дольше, в зависимости от сложности дела.

Можно ли снова подать на банкротство в будущем?

Да. Но не раньше чем через 7 лет после завершения предыдущей процедуры.

На что обращают внимание при рассмотрении заявления?

На сумму долга, срок просрочки, наличие имущества и факт попытки договориться с кредитором.

На что идут списанные долги? Кто за них платит?

Списанные долги аннулируются. Ни государство, ни другие граждане за них не платят. Это риск, с которым кредиторы должны считаться.

Банкротство — это не конец, а возможность начать все сначала. Это шанс освободиться от долгового груза, вернуть контроль над своей жизнью и постепенно построить стабильное финансовое будущее. Главное — не бояться сделать первый шаг и помнить: каждый имеет право на новый старт.